הונאת APP: איך ניתן להתמודד ?

כמו רבים מכם, קיבלתי שיחות טלפון מרמאים. בדרך כלל קל מאוד לזהות אותם, עוד לפני שאני עונה – תמיד הם ממספר נייד לא ידוע, משהו שארגון לגיטימי לעולם לא ישתמש בו. לאחר מכן המתקשר ממשיך ומסביר שהוא מתקשר מספק הטלפון שלי – ברור שרשימת מספרי טלפון המשויכים לחברות טלפון מסוימות דלפה בשלב מסוים.

למרות התחכום שלהם, אני יכול לגרום לנוכלים האלה לנתק את השיחה בעזרת חמש מילים פשוטות: "למי אתם מתקשרים?" אולי יש להם את המספר שלי, אבל אין להם את השם שלי או אפילו פרטים אישיים אחרים, אז לשאול אותם למי הם מתקשרים, ולחזור על השאלה כשהם מנסים להתחמק ממנה, תמיד גורם להם לנתק את השיחה בפאניקה. אני יכול, כמובן, לנתק את השיחה בעצמי, או לא לענות לשיחה, אבל יש מידה מסוימת של סיפוק בלאפשר לפושעים שמנצלים את האנשים הפגיעים ביותר בחברה שלנו לדעת שניתן לבטל אותם בחמש מילים בלבד.

בעוד שקל לסכל הונאות טיפוסיות, טקטיקות הונאה חדשות צצות מדי יום ויכולות להטעות את הצרכנים החשדניים ביותר. אפילו אנשים שמבינים היטב יכולים ליפול לפח במה שנראה לאנשים מבחוץ כהונאות די ברורות: אולי אתם זוכרים בעל טור ייעוץ פיננסי ששוכנע למסור 50,000 דולר במזומן בקופסת נעליים למתקשר הונאה שטען שהוא מה-CIA. קהל היעד הסבור ביותר ליפול לפח אינו קשישים, אלא ילידים דיגיטליים מתחת לגיל 25.

מדוע הונאות APP כה נפוצות?

צורת ההונאה הנפוצה ביותר היא ללא ספק הונאת תשלום בדחיפה מורשית (APP). ההגדרה פשוטה, אך הדרכים בהן ניתן לבצע אותה מגוונות מאוד: ברמה הבסיסית ביותר, הונאת APP היא כל הונאה המשתמשת בטכנולוגיית ה-APP. אלו מכם המשתמשים באפליקציות בנקאיות מכירים את היכולת לשלוח תשלומים לחברים או לעסקים דרך האפליקציה, ואת שכבות האזהרות המרובות שאתם עשויים לשלוח כסף לנוכל. אתם יכולים גם לשלוח תשלומי דחיפה על ידי התקשרות לקו שירות הלקוחות של הבנק או בסניף, אם כי אלה פחות נפוצים, ונוכלים ינסו להרחיק אתכם מפתרונות אלה מכיוון שעובדי הבנק מאומנים לחפש ראיות להונאות.

היקף הבעיה מדהים. בשנת 2023 לבדה, נגנבו 1.17 מיליארד ליש"ט באמצעות צורות שונות של הונאה, ובעוד שההפסדים בגין אפליקציות ירדו ב-5%, המספר הכולל של מקרי אפליקציות גדל ב-12%. למרות מאמצים גדולים מצד הבנקים לצמצם הפסדים אלה – פריסת טכנולוגיה מתוחכמת יותר ויותר, שיתוף פעולה עם רשויות אכיפת החוק וקידום קמפיינים להעלאת המודעות לציבור – הפושעים ממשיכים להתפתח. למעשה, 76% מהונאות אפליקציות מקורן באינטרנט, כאשר 16% נוספים הגיעו מתחום התקשורת.

בעוד שמוסדות פיננסיים נושאים בנטל המאבק בהונאות באמצעות צעדים פרואקטיביים, צרכנים עדיין מרומים לשלוח כסף לרמאים. אפילו עם שכבות של התראות, הנחיות ואמצעי אבטחה, הונאות ממשיכות להצליח, בעיקר משום שבאמצעות בינה מלאכותית גנרית וכלי למידת מכונה, פושעים הפכו למניפולטורים מומחים. הם מנצלים את אמון הצרכנים בפלטפורמות לגיטימיות, מה שמקשה על גילוי הונאות עד שיהיה מאוחר מדי.

האמת הקשה על הונאת APP

אז מהי החוליה החסרה? התשובה היא, למרבה הצער, הצרכנים. שום רגולציה, שום מדיניות החזר כספי או שום טכנולוגיה מתוחכמת לא יכולות להחליף במלואן את הערנות והמודעות הנדרשות ברמת הצרכן. בנקים יכולים למנוע הונאה בלתי מורשית – שבה תשלומים מתבצעים ללא הסכמת הלקוח – בצורה יעילה יותר מאשר הונאת APP, שבה הלקוח עצמו מאשר את העסקה, אם כי בתואנות שווא. במקרי הונאה בלתי מורשית, בנקים מסוגלים לשחזר או למנוע את אובדן הכסף ב-64% מהמקרים. הונאת APP, לעומת זאת, לרוב רואה שיעור שחזור נמוך בהרבה, מכיוון שפושעים מיומנים בהעברת כסף במהירות לאחר שהם מקבלים גישה לחשבון.

הונאות APP כרוכות לעיתים קרובות בטכניקות הנדסה חברתית אמינות ביותר. נוכלים מתחזים לארגונים לגיטימיים כמו בנקים, משרדי ממשלה או אפילו חברות שירות. במקרים אחרים, הם מנצלים פגיעויות רגשיות, כמו בהונאות רומנטיות, שבהן הקורבנות משוכנעים שהם נמצאים במערכת יחסים אמיתית. סוגים אלה של הונאה מתרחשים על פני תקופות זמן ארוכות, ולפעמים כוללות עד עשרה תשלומים נפרדים לכל מקרה. עם מגע אישי שכזה, קל לראות כיצד הונאות אלה עוקפות אפילו את אמצעי האבטחה החזקים ביותר.

תעשיית הפיננסים בהחלט התקדמה, אך האמת הקשה נותרת בעינה: פושעים תמיד יסתגלו להתקדמות הטכנולוגית העדכנית ביותר, מה שאומר שנוף ההונאות ימשיך להתפתח. לכן, המיקוד חייב לעבור גם להעצמת הצרכנים עם הכישורים הדרושים להם כדי לזהות הונאה לפני שהיא מתרחשת.

קחו בחשבון את פער הדורות בפגיעות להונאות. אפשר לצפות שמבוגרים, שלעתים קרובות נתפסים כפחות בקיאים בטכנולוגיה, יהיו בסיכון הגבוה ביותר. עם זאת, צעירים מתחת לגיל 25 נוטים סטטיסטית יותר ליפול קורבן להונאות מקוונות. זה לא נובע מחוסר היכרות עם טכנולוגיה; להיפך. צעירים, שמרגישים בנוח עם סביבות דיגיטליות, נוטים לבטוח יותר באינטראקציות מקוונות. הם גם הקבוצה הדמוגרפית הנוטה ביותר לעסוק בהתנהגויות שהופכות אותם לפגיעים להונאות, כגון שימוש בפלטפורמות לא מאובטחות לעסקאות או פיתויים לעסקאות "טובות מכדי להיות אמיתיות" ברשתות החברתיות.

המאבק בהונאות APP מתחיל עם הצרכנים

כדי להילחם באמת בהונאות APP, צרכנים צריכים לפתח רמה בריאה של ספקנות בכל הנוגע לאינטראקציות הדיגיטליות שלהם. אמון בכך שהאזהרות או מערכות נגד הונאות של בנק תמיד יתערבו הוא מוטעה. במקום זאת, יש לחנך את הצרכנים לזהות סימני אזהרה בעצמם, שכן ידיעת השאלות לשאול יכולה להציל אותם מליפול קורבן להונאת APP.

בנקים וחברות פינטק יכולים להמשיך ליישם מערכות מניעת הונאות מהשורה הראשונה, והם צריכים לעשות זאת, אך תמיד תהיה מגבלה אינהרנטית על מה שמערכות אלו יכולות להשיג. פושעים הם, מטבעם, אופורטוניסטים ומחפשים כל הזמן אחר חוליות חלשות. למרבה הצער, החוליה החלשה ביותר נותרה הפסיכולוגיה האנושית. כדי לעצור את הונאת ה-APP, עלינו קודם כל להיות חכמים.

בעוד שתעשיית הבנקאות ללא ספק עשתה צעדים רבים במאבק בהונאות APP, היא אינה יכולה להיות אחראית בלעדית על חיסולן. מניעת הונאות אמיתית תתרחש רק כאשר הצרכנים יהיו יותר מעודכנים, זהירים ויהיו בעלי סמכות לערער על הלגיטימיות של עסקאותיהם. זה לא רק אתגר פיננסי; זהו אתגר חברתי. ורק על ידי עבודה משותפת נוכל לקוות להפוך את הגלגל.